Что делать с кредитами и депозитами в кризис
Ставки по кредитам и депозитам напрямую зависят от ключевой ставки Центробанка, а его сейчас штормит, и информация меняется каждый час. Поэтому я попросила эксперта агентства GoFortune и мою коллегу Наталью Шумакову рассказать, как работать со своими счетами в текущей нестабильной ситуации.
28 февраля 2022 года Банк России установил ключевую ставку на уровне 20%, то есть, повысил её с 9,5% до 20% и это исторический максимум.
Повышение ставки – это инструмент Центрального банка, чтобы регулировать курс национальной валюты, чтобы стабилизировать курс рубля и весь финансовый рынок в целом.
По моему мнению, это выверенные шаги, которые глобально помогают стабилизировать нашу экономику и ситуацию, которая у нас сейчас с вами складывается.
А что делать нам, обычным людям в этой ситуации? Нам важно не замирать, смотреть, что происходит и использовать эту ситуацию максимально выгодно для себя, искать в этом какие-то плюсы.
.
Итак, когда повышается ставка Центрального банка, о чём это говорит?
Во-первых, она влияет на ставки по депозитам и накопительным счетам.
Во-вторых, она влияет на ставку по кредитам и ипотеки.
Значит, чем выше установленная Центральным банком ключевая ставка, тем выше и все остальные ставки. Как только ставка Центрального банка начинает понижаться, соответственно начинают снижаться и все остальные ставки: по банковским депозитам, по кредитам.
Поднятием ставки Банк России поддерживает граждан и дает им возможность получить доходность, которая будет перекрывать уровень инфляции. Сейчас ключевая ставка ЦБ в 20%. Примерно на этом же уровне и предложения от банков по депозитам и накопительным счетам.
Рекомендую мониторить все основные агрегаторы банковских услуг (например banki.ru, sravni.ru) какие предложения появляются. И если у вас дома есть накопления, больше чем на 2 месяца жизни вашей семьи, то не надо их хранить дома, пользуйтесь моментом и положите их в банк.
Не храните накопления дома, их просто съест инфляция!
Выберите банк и условия которые вам понравятся и откройте накопительный счёт. Не надо нести туда сразу всю сумму, счета открываются и от одного рубля. Вы можете себе забронировать, в течение месяца понаблюдать за ситуацией, как всё будет разворачиваться, и дальше можно будет переложить оставшуюся сумму.
Как бы я выбирала накопительный счет и как рекомендую выбирать вам как финансовый советник.
Первое: смотрим на то, чтобы этот счёт был пополняемый и снимаемый. В современных условиях класть на какой-то счет или депозит, с которого вы не можете забрать свои деньги, не рекомендую. Все меняется настолько быстро, что у вас в принципе должна быть возможность в любой момент забрать свои деньги.
Второе: выбирайте устойчивый банк. Несмотря на то, что некоторые наши банки попали под санкции, менее крупными или менее устойчивыми или какими-то ненадежными они от этого не стали. Никакие черные списки на финансовую устойчивость банка не влияют.
Центробанком и банками приняты все необходимые меры для того, чтобы деньги вкладчиков сохранялись и были в полном вашем доступе.
Внимание! Банковский счет должен быть пополняемый и снимаемый в надежном банке. Проверьте, застрахованы ли вклады на 1,4 млн. руб и чтобы банк был вам удобен.
Обратите внимание! Согласно налоговому законодательству Российской Федерации доход получаемый на банковских счетах облагается налогом! В 2023 году нам надо будет заплатить налог с того дохода, который мы получим в банке в 2022 году.
А теперь давайте разберем вторую важную услугу, которую предоставляет банк — кредиты.
В нынешних условиях банки не имеют права менять ставку по действующим кредитным договорам. Поэтому если у вас был потребительский кредит или ипотека с конкретной ставкой, то ваш банк оставит ее на прежнем уровне.
Если вдруг случиться, что ваш банк увеличит ставку по кредиту, то:
— пишем письменное заявление в банк о том, что они этого делать не должны
— ждем ответ, и если не принимают мер, обращаемся с заявлением в общественную приемную (контакты есть на сайте Центробанка).
Я думаю, что эта ситуация будет разрешена в вашу пользу однозначно.
Итак, если у вас есть кредиты, внимательно следите за тем, чтобы ваша ставка не поднималась.
Есть важный момент: Центробанк рекомендовал банкам идти навстречу клиентам. Это говорит о том, что если вдруг вы попали в сложную жизненную ситуацию и у вас есть кредитные обязательства, не сидим дома, а идем в банк. Он будет рассматривать каждую историю индивидуально и подбирать максимально легкие условия для клиента. Договаривайтесь!
Стоит ли сейчас брать кредит в банке?
Ключевая ставка очень сильно выросла, соответственно заёмные деньги стали очень и очень дорогими.
Но если вы понимаете, что кредит очень необходим, подумайте какие у вас есть денежные средства. Есть ли у вас возможность каким-то образом отбалансировать эту ситуацию, положив какую-то сумму в рублях сейчас на счёт в депозит для того, чтобы иметь определенную доходность и иметь определённый процент по кредиту. Хотя бы на какое-то время, чтобы у вас эта ситуация немного перекрывалась.
Повторюсь, кредитные и заемные деньги стали очень и очень дорогими, поэтому сейчас лучше в сторону кредита вообще не смотреть.
Кредитные карты
Я считаю, что обычному человеку кредитные карты в принципе не нужны, потому что финансово здоровый человек может справляться со своими финансами и без кредитных карт. Нет никаких оснований для того, чтобы пользоваться этим инструментом.
Но если так случилось, что вы все же ими пользуетесь, и у вас нет никаких проблем, санкции к вам не применяется, вы понимаете, что не уходите в какие-то заоблачные суммы, и после того как взяли, практически сразу же вернули эти денежные средства на кредитную карту, не уходите в это всё месяцами, конечно, оставьте.
Помните, сейчас кредитные карты могут привести к коллапсу ваших личных финансов. К тому, что появится действительно снежный ком, с которым вам будет очень тяжело справиться в будущем.
Если у вас много кредитов и вы хотите сделать рефинансирование, то оставьте эти планы на будущее. На данный момент банки, даже если захотят, не смогут предложить вам действительно выгодных условий. Мысли о рефинансировании оставляем до того момента, когда ключевая ставка пойдет вниз и соответственно ставки по кредитным договорам, по кредитам тоже пойдут вниз.
Ипотека
Предложения по ипотеке очень дорогие. Если сейчас брать ипотеку, то надо понимать, что это долгий кредит на 20 лет, на 30 лет. Ставка очень высокая, поэтому лучше подождать, а не брать на себя такие обязательства.
Если вы сейчас накапливаете, например, деньги на первоначальный взнос, продолжайте это делать, просто воспользуйтесь хорошими условиями накопительного счета или депозита в банке.
Если сейчас вы находились в процессе оформления ипотеки, лучше подождать разъяснения Центробанка и понять на каких условиях это будет.
Если ипотека уже была одобрена еще вчера, то вы сможете воспользоваться этой ипотекой по льготным условиям.
Вывод:
Депозиты — обязательно сегодня мониторьте и бронируйте себе хорошие условия в банке.
Кредиты – сейчас стараемся кредиты не брать, деньги слишком дорогие.
Я уверена, как только ситуация начнет облегчаться, ключевая ставка будет снижаться, соответственно мы с вами увидим ставки по кредитам совершенно иные.
Для тех, кто предпочитает смотреть, мы сохранили видео на нашем YouTube-канале «Финансы на салфетке с Поляничевой».
Растерялись в сложившейся ситуации?
Приходите к нам и мы вместе найдем вам решение.
ЗАПИСАТЬСЯP.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Поляничевой», где регулярно постим собственные полезные материалы о личных финансах, делимся теми статьями, которые считаем интересными, размещаем свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.
