Недавно я была приглашена к Елене Ханге на прямой эфир с темой «Основы финансовой грамотности».

В первой части интервью я ответила на вопросы:

— Как начать сохранять по 1 тыс. рублей в месяц и дойти до 50 тыс. в год?

— Где храниь отложенные деньги?

— Какая минимальная сумма, с которой можно серьезно разговаривать об инвестировании?

— Как защитить накопления от инфляции?

— Есть ли смысл начинать инвестировать, если вы пенсионер?

— Почему вести учет расходов и доходов не нужно и бесполезно?

— О чем надо помнить при создании финансового плана для семьи?

— Какие ошибки нельзя допускать при формировании семейного бюджета?

— Нужно ли вкладывать сбережения во все, что связано с золотом?

 

Вашему вниманию вторая часть:

 

Елена: Скажите, а как защитить семью от денежных потерь?

Нина: Отличный вопрос! Это то, о чем наши люди вообще забывают.

Давайте я приведу пример. Представьте семью, в которой муж зарабатывает основную массу денег. Жена работает, но зарабатывает меньше и зависит в какой-то степени от мужа. У них есть ребенок, может быть много детей. Супруги построили красивый финансовый план, зафиксировали на бумаге, понимают сколько и во что инвестировать. 

Создали капитал, например, 300 тыс. евро. И тут случился коронавирус, потеря доходов, или основного кормильца не стало. Хватит ли этих 300 тысяч чтобы содержать семью? Бывают люди, которым и миллиона долларов недостаточно.

Вот это и есть первый риск, от которого мы должны застраховаться — потеря кормильца. Застрахуем кормильца, глядишь, и семья не станет нищей. 

Второй риск — критические заболевания, которые могут стоит нам очень дорого. Например, онкология или нейрохирургическая операция или операция на сердце. Стоимость лечение может достигать 100, 200, 300 тысяч евро.

Если вернуться к примеру выше. Семья откладывала деньги 5-10 лет, накопили 300 тысяч евро, и вдруг несчастье, что они будут делать? Конечно же в первую очередь люди будут вытаскивать свои инвестиции. Скорее всего будут потери, потому что они планировали инвестировать, например, 20 лет, а не 5-10. 

Люди не понимают, что есть классные страховки, которые снимают эту головную боль и думают, что снять такой риск очень дорого.

Страховка от пяти рисков: лечение онкологии, шунтирование и замена, восстановление клапанов в сердце, нейрохирургия, пересадка костного мозга – очень дорогие операции – стоит 504 евро на взрослого человека в год. Это 3500 рублей – сходить в ресторан один раз. Всегда нужно ставить на весы – мне что дороже: мое здоровье или один раз в ресторан сходить? 

За 15-20 тысяч в год можно сделать страховой портфель, который тебя будет защищать по всем фронтам. 

Еще один вариант классной страховки – это экстренная медицина, особенно в коронавирус, когда у нас все больницы переполнены. Хотите ли вы лежать в бесплатной палате, где 6-8 человек, или вообще в коридоре? Если не хотите, то вот этот риск, за 11-16 тысяч в год рублей можно снять. За тысячу рублей в месяц!

Просто люди не знают этого. Мы для этого и работаем, чтобы рассказывать, что есть разные инструменты. Чем мы, как Агентство отличаемся – что мы занимаемся не только инвестициями, мы занимаемся всем финансовым планированием, чтобы ваш финансовый план состоялся на 100%. 

Для примера: мужчина 35 лет, его можно застраховать от риска смерти на 500 тысяч долларов. Это очень хорошая сумма для любой семьи.

Елена: А сколько это будет стоить?

Нина: 1500 долларов в год. По факту это чуть больше 10 тыс. рублей в месяц. Если вы зарабатываете, например, 200 тысяч, то вы можете позволить себе это. Если меньше — можно снизить сумму, например, может быть достаточно 200 тыс. долларов. 

Елена: Такие страховки есть у нас в стране или только заграницей?

Нина: Это все западные страховки.

Елена: А как, если случиться страховой случай эти деньги получить?

Нина: Элементарно! В эпоху интернета у всех компаний, финансовых институтов есть сайты, личные кабинеты, там все написано, к кому обращаться, на какие почты писать, и так далее. 

При любом варианте страхования, медицинском, инвестиционном, страховании жизни, у вас всегда есть консультант или агент, который за вами закрепляется. Один на один точно не останетесь. первое что вы делаете — пишите в компанию и вам предоставят любое агентство, которое с ними сотрудничает на русскоязычном пространстве.

 

Елена: Скажите, а вот те, у кого нестабильный доход, им стоит идти в инвестиции?

Нина: Это заблуждение, что если у меня нестабильный доход, я не могу планировать. 

Если вы работаете больше хотя бы 3-6 месяцев, то скорее всего, у вас уже определилась какая-то минимальная сумма. Например, 50 тыс. рублей. А выше ваша зарплата колеблется: может быть, в один месяц вы получите сто, в другой триста, потом вы опять просели, получили восемьдесят, но вы знаете, что 50 – это ваш постоянный доход. Поэтому жить вы должны на 50 тыс. рублей, а вот все, что пришло сверху – направляйте на все ваши цели и так далее. То есть вы должны посчитать эту среднюю минимальную и жить вот на эту минимальную. А дальше все, что пришло сверху, считайте, что это подарок вам.

 

Елена: Вы уже говорили о том, что в определенном возрасте, пенсионном, может быть, не стоит замахиваться на какие-то долгоиграющие проекты. Но вот какая связь между возрастом и суммой накоплений, какую сумму и в каком возрасте стоит инвестировать? 

Нина: Средняя сумма пассивного дохода, которую указывают независимо от страны и региона — 2 000 долларов. Давайте рассчитаем какой уровень капитала должен быть, чтобы получать такой доход. Для этого умножьте 2000 на 240. Значит, чтобы получать 2 000 долларов, нужно иметь капитала 480 000 долларов. Это и есть ваша финансовая цель.

Дальше мы смотрим, если вам 30 лет, а пассивный доход вы хотите получать, например, к 65 годам, то вам надо инвестировать всего лишь 350 долларов каждый месяц и вы 100% придете к результату. 

Обычно в этот момент скептики говорят: «Ну вот, а если, а если я не приду?». Чтобы их убедить есть статистика, которая в Америке ведется уже 90 лет. Мы знаем какие рынки падали, куда шли, какие активы падали, какие росли. Когда вы видите это на цифрах, вы это начинаете ощущать. Поэтому с вероятностью 95% вы туда придете.

Не имеет значения сколько у вас будет на счетах – 450 тысяч долларов, 500 или 550. Вы все равно в плюсе, в более выгодной ситуации, чем человек, который вообще ничего не начал делать. Здесь важно понимать, что надо начать.

Следующий пример – если у вас 20 лет до цели. Это то, с чем к нам обычно приходят. Вам надо откладывать уже 850 долларов, а их уже достаточно сложно отложить. 

По моему опыту, 300-350 почти каждая семья может отложить. 500 тоже может. А вот 850 – это уже так себе, кусается. 

А теперь давайте посмотрим пример, когда у вас осталось 10 лет до цели. Вам уже надо откладывать 3 000 долларов. 350 долларов против 3 000 долларов. Вот это важно понимать!

Кстати, увидеть свою ситуацию и рассчитать все до цента вы можете на нашем финансовом марафоне.

 

Елена: А какие есть пять зон роста доходов?

Нина: Пять зон роста доходов – это разные элементы, направления, которые принесут вам дополнительный заработок. Например, вы в чем-то эксперт, даже если работаете в найме. Вы можете консультировать за рамками своей работы и таким образом увеличить доход. 

Вторая зона — инвестиции. Они могут быть прямые — в инвестиционные фонды, могут быть франшизы, да все что угодно. Вы можете там зарабатывать, но для этого вам нужно время. 

Еще одна зона – это наши льготы. Подумайте, какие льготы вы можете применить к себе и вернуть налоги.

Следующая зона — ваша текущая работа. Много людей просто боятся пойти к руководителю и попросить увеличить зарплату. Это тоже надо уметь делать, научиться вести переговоры. Искусство переговоров мы прокачиваем у нас в Клубе. 

 

Подробно как выстраивать множественные источники можно узнать из мастер-класса «5 зон роста доходов»

Елена: А нужно ли инвестировать, если у тебя есть ипотека? Ведь ты же постоянно должен в эту топку кидать деньги?

Нина: Это мой любимый вопрос. 100% инвестируйте, если ваш платеж по ипотеке меньше 30% дохода. 

Почему? Потому что на долгосроке процент по инвестициям точно вам принесет больше результат, нежели вы будете в бешеной гонке гасить досрочно кредиты.

Люди как считают? Они считают математически – я переплачу проценты. Или они чувствуют себя тяжело психологически. Но как только вы начнете откладывать, у вас начнет меняться мышление. 

Как вы думаете, какая ситуация лучше: вы 15 лет гасили ипотеку с высунутым языком, ничего больше не откладывали, и в результате у вас пенсионный возраст, четыре стены и ноль в кошельке. 

И другая ситуация, когда вы ту же ипотеку гасили, но только в размере, который определил заемщик. И за это время вы дополнительно накопили 200 тыс. долларов. На нее вы можете еще квартиру купить. 

Из опыта могу сказать: те, кто начал инвестировать и потом уже думал, как погасить досрочно ипотеку, закрывают ее досрочно. Потому что так устроен наш мозг и так устроены наши финансы. Если вы сами у себя не заберете эти деньги, вы потратите любую сумму, сколько бы не зарабатывали. 

 

Не важно какой у вас доход, важно, как вы умеете управлять своими деньгами, что вы с ними делаете.

 

Елена: А как зарабатывать на банках? 

Нина: За 5 минут конечно не ответишь, но самое основное, вы должны понять, что работа с банками начинается со стратегии. 

Что я хочу? Хочу сохранять свой капитал, хочу иметь карту для расходов, делать переводы бесплатно или за минимальные деньги, покупать валюту?

Например, сейчас очень агитируют открывать счета и покупать валюту на бирже. Так вот, практически все банки сделали минимальный порог (спред) между биржей и банковской покупкой. Если вы делаете эту покупку не ночью, когда биржи не работают, а днем, разница у вас будет 20 копеек в среднем. 

Если вы покупаете меньше чем 20 тысяч долларов, например, вам нужна 1000 долларов или 500 долларов, то нет смысла идти открывать брокерский счет и делать тысячу телодвижений. Потому что для такой покупки вам нужно открыть брокерский счет, завести рубли, купить валюту, потом эту валюту вывести и дальше уже снять эту валюту либо в банкомате, либо в кассе банка. Чтобы вот этих манипуляций не делать со 100 долларами, я вам рекомендую просто покупать в банке. 

Сейчас есть огромное количество мультивалютных карт. Когда у вас три счета открыто, можно переключать одну и ту же карту на евровый счет, долларовый, рублевый, в зависимости от того, в какой стране вы находитесь. В этом случае нет никаких конвертаций. 

 

Пошаговая инструкция по подбору карт в мастер-классе «Семейные лайфхаки по работе с банками»

 

Елена: Скажите, а как не трогать то, что отложил?

Нина: Хочу порекомендовать книгу, которая в свое время мне очень помогла «Не набрасывайтесь на мармелад». Она для тех, кто как я не может отказать себе, например, в булочке.  вот для тех людей, таких как я, которые не могут себе отказать в булочке, например. У меня была такая привычка, когда я шла на работу, я каждое утро заходила и покупала горячую булочку. Она так вкусно пахла! И эта булочка стоила мне 50 рублей. Это не 3 копейки эта булочка стоила. Так вот я это делала 5 раз в неделю, а иногда и по две булочки. Вы не поверите, я накопила 3 тысячи избавившись от этой дурацкой привычки!

Так же и с деньгами. Сначала отказываетесь от одной булочки, потом от двух, потом покупаешь две и оставляешь себе одну, потому что лишать себя последней булочки тоже не хочется, хочется получать удовольствие. Но когда вы это делаете постепенно, то вы 100% достигнете результата, хоть в отказах булочек, хоть в откладывании денег, хоть с походами в ресторан…

 

Елена: А как избавиться от кредитов? Ваш совет.

Нина: Первое – сесть и посчитать все кредиты в таблицу. И вы увидите, что вам надо гасить в первую очередь. 

Есть разные методики. Я за то, чтобы вы погасили, конечно же, самые дорогие кредиты. Но в первую очередь у людей проблемы не с кредитами, а с кредитными картами. Если у вас до сих пор они есть, первое что должны вы сделать – их перекредитовать, то есть пойти взять кредит и погасить эти кредитные карты. Кто посмелее – тот должен прямо сейчас взять разрезать кредитную карту и потом гасить просто каждый месяц, гасить, договор-то никуда не денется, договор у вас все равно будет.

Вы просто себя отрезаете путь пользоваться кредитной картой. Вот если у вас вообще нет дисциплины, то значит избавляйтесь от кредитных карт, это в первую очередь. Там самый высокий процент, там вас затягивают. С кредитными картами вы никогда в жизни не посчитаете деньги. 

Елена: Я жила долгое время в Америке и там, если нет кредита, ты человек, которому нельзя доверять. И мне сказали наоборот: «Возьми кредит, чтобы позже тебе дали большой кредит». Потому что они смотрят, вот у тебя есть история, выплаты кредита, значит ты надежный человек, кредитоспособный. А если у тебя нет такой истории, то тебе никто не даст кредит просто так, ну если мы говорим о большой ипотеке. У нас по-другому?

Нина: У нас та же ситуация. Наверное, ипотеку будут одобрять хуже. Но у нас 93% населения закредитовано: 99% в регионах и больше 53% в Москве, в среднем 80% точно закредитовано. Вам это не грозит. Поэтому разрезайте смело карты, гасите их. 

Самое главное – это увидеть ваши деньги. С кредитными картами вы их не увидите, я вам гарантирую. 

 

Пошаговая методика по закрытию долгов с примерами из практики «Как избавиться от кредитов и начать жить в достатке»

 

Елена: Слушайте, а вот вы говорите, что «дальнозоркие – богатые, а близорукие – бедные». Почему? Главное отличие поведения богатых от бедных — это горизонт планирования?

Нина: Это то, о чем я говорила в начале. Когда вы планируете сразу на 100 лет, то шансов туда не дойти нет. Да, может быть, вы запланировали миллион долларов, но не достигли этой цели. Но вы отложите 500 тысяч. А вот если вы вообще не запланировали ничего, то вот вы как живете, так и живете. Кстати, напишите мне, а кто сколько уже работает лет. Давайте для примера. 

Часто бывает, что люди работают уже 10-15-20 лет, а когда я спрашиваю: «А что у Вас есть в капитале?», их ответ или ноль, или есть кредиты и ноль, вообще я ничего не откладываю, у меня максимум может быть миллион рублей. 

И если вы за 20 лет накопили ноль на счете, какова вероятность, что в следующие 20 лет, которые у вас есть до пенсии, вы отложите хотя бы 100 тысяч рублей? Она стремится к нулю. 

С 18 лет, как только я пошла на работу, я жила в модели: «Нина, зарабатывай больше. У тебя все будет». Но у меня ничего не было. Только вещи стали дороже, путешествовать я стала дороже, отели были не три звезды, а пять, окей. А капитал где? 

Если бы я в 33 года не очнулась, не сказала: «Нина, стоп! Ты не можешь все время повышать, повышать, повышать уровень комфорта. Ты должна что-то себе сделать». 

Как вы думаете, изменился мой уровень комфорта, когда я начала откладывать несчастную тысячу рублей? Потом я начала 100 долларов откладывать, потом 1000 долларов может быть в год, потом 10 тысяч долларов в год. Ничего в моей жизни не поменялось, потому что я забрала эти деньги и мой мозг автоматически включился. Наш мозг не хочет нам сделать плохо, он всегда нам пытается сделать хорошо. 

Как только вы у себя заберете деньги, он тут же начинает работать «а как я еще могу увеличить свой доход, чтобы остаться на том же уровне комфорта?». 

И это очень глупо, если вы замещаете это кредитными картами. То есть люди, которые увеличивают свой уровень комфорта за счет кредитных карт, они живут в иллюзии, что у них все классно. Они купили квартиру в ипотеку, съездили в отпуск в кредит, и так далее.

Как только я поменяла свои действия, свое мышление, как только я поняла, что моя жизнь не изменится от тысячи рублей, то моя жизнь вся изменилась. И конечно же, в лучшую сторону.

 

Елена: И последний вопрос. Скажите, а в чем опасность успеха?

Нина: Опасность успеха – это то, когда люди достигают уже чего-то и перестают что-то хотеть. Нужно всегда ставить громадные цели.

Елена: Всегда надо двигаться.

Нина: Да, иначе вы будете откатываться назад, будете падать по доходу..

Полная версия интервью на нашем YouTube-канале «Финансы на салфетке с Поляничевой».

.

P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Поляничевой», где регулярно постим собственные полезные материалы о личных финансах, делимся теми статьями, которые считаем интересными, размещаем свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.

Начните эффективно управлять своими финансами и инвестициями! 

---

Это интересно

---