Учиться управлять личными финансами нужно как можно раньше, с самых первых заработков. Использование простых финансовых правил позволит быть опорой себе, сделать свою жизнь и жизнь своих близких более спокойной и осознанной.

Недавно я была приглашена к Елене Ханге на прямой эфир с темой «Основы финансовой грамотности». 

Я считаю, что это сильнейшее мое интервью, которое я давала на текущий момент.

Для вас мы подготовили текстовую расшифровку с самыми важными моментами. Очень рекомендую найти время и внимательно изучить интервью. В него вложены все знания по личным финансам. 

Елена: Я знаю, что вы можете научить начинать сохранять по 1 тыс. рублей и дойти до 50 тыс. в год.

Нина: Да, все верно. Это моя история, я начинала с тысячи рублей. Несмотря на то, что у меня было экономическое образование, финансовый MBА, всю жизнь проработала с корпоративными финансами, но я не умела вкладывать даже тысячу рублей. 

Еще 10 лет назад я управляла так же, как все: деньги пришли – ушли, премия пришла – ушла. Но в какой-то момент, конечно же было прочитано уже десятки книг, прослушана куча материалов, я поняла, что не умею управлять своими деньгами. 

Тогда передо мной встал вопрос, а где мне взять финансового консультанта? 

Я прошла по всем страховым брокерам, менеджерам банка, и даже просто консультантов находила, эта услуга тогда только-только формировалась, но так и не смогла найти профессионала того уровня, который бы меня устроил. 

Елена: Даже если вы, специалист с таким потрясающим бэкграундом, не можете найти себе хорошего эксперта, то что же делать домохозяйке, которая живет не в Москве, не в Питере, а где-то далеко-далеко, как ей справляться? Расскажите, как искать хорошего эксперта, агента?

Нина: Хороший вопрос. В первую очередь хочу сказать, что консультант должен быть независимым. Не под крылом какого-то брокера, банка, страховой компании и так далее. Конечно, партнерство не исключается, но консультант должен предлагать максимально независимые решения для своих клиентов.

Когда я была на консультации, у меня не спрашивали мои цели, интересы, что происходит в семье, как у меня распределяется бюджет, не анализировали мои активы, иногда даже вообще не интересовались а есть ли они у меня. Только спрашивали сколько есть денег, что вы хотите и так далее. Заканчивалась всё продажей конкретного продукта. 

Задача независимого консультанта – это в первую очередь посмотреть на все ваши финансы целиком.

Потому что у кого-то действительно не так много активов, несколько сотен тысяч на счетах, одна квартира, в которой живет, и всё. В этом случае надо смотреть на цели, надо смотреть, а что хочет достигнуть та или иная семья, куда они хотят прийти.

Елена: Давайте на вашем примере. У вас было ничего, как у вас случилось то, что есть сейчас?

Нина: Просто начала откладывать тысячу рублей в месяц. Это та сумма, которая вообще была смешной для меня, это то же самое, как для любого уровня человека независимо от того, сколько он зарабатывает – 100 рублей. 

Я себе поставила такую цель, что я откладываю 1 тыс. рублей, дальше смотрю, моя семья себя ущемляет или нет? На следующий месяц, если не ущемляет, я откладываю 2 тыс. рублей. Если опять не ущемляет, я откладываю 4 тыс. рублей. Таким образом я очень легко и непринужденно дошла до 30% дохода. 

Елена: Скажите, а когда вы говорите «откладывайте» — это просто вы кладете под подушку в коробочку, или вы несете в банк и кладете на депозит? Куда это откладываете?

Нина: Первую свою тысячу я откладывала на накопительный счет. Мне не важны были ни проценты, ни сколько я на них заработаю. Это глупо думать, что 1 тыс. рублей вам что-то принесет. Но эта тысяча со временем превращается в сотни тысяч, в миллионы. 

Когда вы из года в год продолжаете откладывать, рано или поздно у вас возникнет вопрос: а что мне с этими накопленными деньгами делать? Но если вы не начнете откладывать тысячу рублей, то ни через год, ни через два, ни через 10 у вас ничего не будет. Как был ноль, так он и будет. 

Пока вы это не поймете, не сможете дальше двигаться. Поэтому первый уровень — любой накопительный счет. Главное, убрать со своей основной карты, чтобы вы не видели на остатках эту тысячу, две, 10, 50, сколько отложите. 

Следующий этап — вклады. Но сначала вы копите резерв, минимум 6 ваших месячных доходов. Он нужен для непредвиденных случаев: потеряли работу, заболеете, еще что-то случиться. Чтобы вы не вытаскивали инвестиции, потому что инвестировать на один, два года неэффективно. Нет смысла вообще идти в инвестиции, если ваш горизонт инвестирования менее 5 лет, а лучше 10, а лучше вообще 20.

Елена:  Есть какая-то минимальная сумма, с которой уже можно серьезно разговаривать об инвестировании?

Нина: Да, конечно. У нас есть три основных посредника, финансовых института, через которые мы можем инвестировать: банки, брокеры и страховые компании. 

Если мы говорим о России, то к сожалению, страховой рынок не развит с точки зрения инвестиций. Если мы говорим о мире, а я все-таки призываю всех людей, у кого есть на счетах больше 1 млн. рублей не ограничивать себя только российскими инвестициями, а рассматривать зарубежные, то если у вас есть 10 тыс. долларов, вы можете открывать счета и начать инвестировать у любого зарубежного брокера или страховой компании, кроме международных банков.

Если у вас есть 200 долларов, то вам вход доступен только в инвестиционные страховые компании. 

Если у вас есть 100 тысяч долларов, то у вас расширяется спектр финансовых институтов. А если у вас есть хотя бы 200-300 тысяч, то уже мы можем говорить о нескольких финансовых институтах и так далее, даже уже об инвестиционных банках. 

Все зависит от уровня капитала, но это не должно вам мешать. 

Понятно, что на российском рынке мы можем и с тысячи рублей начинать инвестировать, но я не вижу в этом смысла. Если вы не можете откладывать на свое будущее хотя бы 10 000 рублей, то нет смысла идти в инвестиции.

Работайте над другими аспектами своей жизни. Подумайте, как вы можете зарабатывать больше. Потому что тысячу рублей, даже если вы её на 10 лет положите и не будете туда ничего добавлять, то мало что прибавится. Через 9 лет тысяча просто удвоится, что с этими двумя тысячами делать? 

Я не просто так говорю, что у каждого человека должен быть план до 100 лет. Это нужно для того, чтобы вы начали думать с конца и точно достигли целей. 

Как пример — мы же отпуск не думаем сначала, билеты нам на поезд покупать, билеты на самолет и так далее. Мы думаем с конца — мы куда хотим попасть? Из той последней точки мы начинаем планировать свою поездку. 

То же и с вашими финансовыми целями. Когда вы думаете с конца, то постепенно сделаете себе такой мощный финансовый план, который будет неподвластен никаким передрягам, никаким кризисам, которые у нас постоянно происходят.

Елена: А как же инфляция?

Нина: Защитить от инфляции может только инвестирование. Первое правило — мы кладем деньги на вклад. Он всегда отбивает инфляцию, максимум вы потеряете 1%. Второе правило — не надо держать деньги в рублях, не нужно держать в одной валюте. 

Елена: А как вы предлагаете разделить в процентном отношении, куда рубли, евро, юани, может быть, криптовалюта? 

Нина: Мне кажется, что не нужно идти в какие-то экзотические валюты. Достаточно двух резервных валют — это евро и доллар. Инвестиционных инструментов больше в долларах, поэтому планируйте, что инвестировать вы все равно будете большую часть в этой валюте. 

Для чего нужны евро? Если вы часто путешествуйте в Европу, у вас 20-30% может быть в евро для того, чтобы не вытаскивать рубли.

Елена: А если я пенсионер. Имеет ли им смысл начинать инвестировать?

Нина: Все зависит от времени. Если вы планируете еще хотя бы 10 лет работать, или пять, семь, сколько-то, тогда можно подбирать какие-то инвестиции. Но вы должны понимать, что нужно выделить какую-то сумму, если она у вас есть. 

Если нет, вы должны понимать, что сможете инвестировать, условно, 300-400-500 долларов, но каждый месяц, в течение 10 лет. Все зависит от вашей ситуации. Может быть вы такой пенсионер, у которого есть уже капитал. К нам приходят такие люди, которые говорят: «В свое время купил несколько квартир, теперь я вижу, что они неэффективно работают, что я могу с ними сделать?»

Елена: Вы хотите сказать, что иногда сдавать квартиры менее эффективно, чем инвестировать, да?

Нина: Я бы сказала так: для каждого возраста есть свои инструменты. Плюс не нужно инвестировать только в квартиры или только инвестировать в фондовый рынок, или ещё во что-то. Нужно иметь всё. Пока вы не обзавелись капиталом, то надо хоть с чего-то начинать. Начните с 10 тысяч рублей, с 200 долларов и так далее.

Елена: Почему вы считаете, что вести учет расходов не нужно и бесполезно?

Нина: Я, наверное, единственный финансовый консультант на всем пространстве вообще в мире и в России, который заявляет, что учет расходов вести не надо. Поясню свою позицию. 

Некоторые люди работают фрилансерами, предпринимателями, самозанятыми; друзья, это бизнес, вы здесь обязаны вести расходы и доходы.

Личные финансы — это за рамками вашего бизнеса. Если вы самозанятый, предприниматель или ИП, или ещё кто-то, ведете всё это вместе, у вас все деньги на одном счете, то у вас никогда не будет порядка в финансах. 

Первое, что вам надо сделать — разделить деньги. 

Теперь про личные, почему в личных не надо вести учёт?

Часто, когда я спрашиваю на своих мероприятиях кто ведет учет, практически 50% точно поднимает руки. Я говорю: «А как у вас с целями, вы уже инвестируете, вы уже знаете, сколько вам надо капитала на пенсию, вы уже начали делать шаги для достижения этих целей?». Они говорят: «Нет, не начали». Тогда какой смысл вы закладываете в то, что считаете свои расходы? 

Друзья, надо считать свои активы, смотреть, насколько эффективно вы ими управляете. 

Нужно смотреть на свои доходы, вам доходов сейчас хватает достигнуть всех целей, которые вы планируете на 100 лет, или уже надо что-то делать, чтобы не стоять на месте? В случае с учетом расходов ключевое — зачем вы это делаете, какие ваши цели. 

Если вы хотите узнать о моей методике ведения бюджета, скачивайте удобную таблицу «Бюджет на 1 день» и присоединяйтесь к 8 тыс. людей, которые уже её применяют

Я всегда рекомендую: составьте финансовый план, и вам 100% не надо будет считать расходы. 

Но самое важное правило — изменить порядок того, как вы тратите деньги. 

В последнюю очередь люди думают, а что у меня осталось. У вас ничего не осталось. Вам нужно внедрить в свою жизнь только один принцип: сначала вы должны тратить на свое будущее, на свои цели …

Елена: Подождите, если у тебя кредиты, а как же еда? Ты же не можешь сказать семье «я подумаю о будущем, а вы ешьте хлеб с водой». 

Нина: Завести регулярную привычку тяжело. Но изменится ли у кого-то жизнь, если он прямо сейчас отложит тысячу рублей, как вы думаете? 

Елена: Нет, конечно, думаю, не изменится.

Нина: Вот. Поэтому я вам предлагаю эксперимент, челлендж, называйте, как хотите, сначала отложите тысячу рублей, потом месяц живете и смотрите, вы реально не можете прожить без этой тысячи или вы себя обманываете, что не можете?

Елена: Конечно можете!

Нина: Конечно можете! И это подтверждает множество людей на моих вебинарах. Могут, но не делают. 

Все знают, что надо откладывать 10%, но никто этого не делает. Как только вы начнете это делать, дальше тратьте на что хотите. Хотите всё проешьте, хотите потратьте все деньги на платья, на туфли, на что хотите, но у вас должно быть одно правило:

Начните откладывать с тысячи рублей, если вы вообще не откладывали. 

Если вы откладывали — откладывайте 10%. 

Если вы уже откладывайте 10%, попробуйте откладывать 15% и так далее, пока не придете к моим 30%.

Елена: Расскажите, как финансовый план должен строиться в семье, о чем надо помнить?

Нина: Во-первых, надо помнить, что пенсия придет. У нас всех, рано или поздно, наступит тот период, когда мы не захотим работать, или не захотим работать за деньги, или без денег, вообще не важно, мы хотим иметь выбор: я хочу работать или не работать. Я точно знаю, что вы придете к этому возрасту, какой бы он ни был, у кого-то это 55, у  кого-то 60, кто-то готов до 75 работать, это не важно. Гораздо лучше иметь выбор, когда вы пришли к 65, у вас есть полмиллиона долларов на счетах, и вы выбираете мне продолжать работать или не продолжать. 

Я всегда привожу пример моей мамы. Она закончила физкультурный институт, всю жизнь проработала рядом с медработниками, и ничего вообще не знает про финансы. Мама смогла создать капитал, только потому, что в свое время внедрила себе привычку сначала откладывать, а потом тратить. 

Как составить финансовый план можно узнать из нашего мастер-класса «Как за 30 минут составить личный финансовый план за 10-30 лет».

Елена: Есть ошибки, которые ни в коем случае допускать нельзя при формировании семейного бюджета? 

Нина: Первая ошибка — сначала тратить, а потом откладывать. Если вы так будете делать, то никогда не достигнете своих целей. 

Вторая ошибка — брать кредитную нагрузку. Если она превышает 20% от вашего дохода, это автоматически означает, что вы никогда не добьетесь своих целей. Если прямо сейчас вы не будете её снижать и работать над этим, то 100% пенсии вам не видеть. Это просто надо понять, это факт. 

Еще одна ошибка — создавать активы в той валюте, которая обесценивается. Например в рублях, гривнах и так далее, валютах нашего СНГ. Если вы создаете капитал в такой валюте, то имейте в виду, что каждые 6,8,10 лет ваш капитал будет в два раза обесцениваться.

Елена: У меня подружка говорит, что нужно золото скупать и вкладываться во все, связанное с золотом. Что скажете?

Нина: Золото — это защитный инструмент. Пока вы создаете капитал, золото надо иметь в своем портфеле, но не больше 5%, максимум 10%. Когда наступает кризис, все падает, а золото почти всегда растет. 

Если ваш портфель сбалансирован, вы держите в портфеле, например, большую долю акций или фондов акций, часть облигаций, часть недвижимости, часть золота, поверьте, вам будет очень не страшно. Когда весь рынок будет валиться на 50-70%, как это обычно бывает в России, то ваш портфель максимум упадет на 20-25%, почувствуйте разницу. 

Например, вы трудились, 20 лет создавали капитал, инвестировали, и на вашем счете 100 тысяч долларов. Наступает очередной кризис, от ваших 100 тысяч долларов может остаться 50, а может быть даже 30. Совсем другая ситуация, когда вы на счете видите 75-80 тысяч, может быть 85. Это не так страшно, как увидеть 50.

Существует еще правило, что портфель не может быть одним и тем же. То есть, когда я начинаю инвестировать в 30 лет, у меня портфель один, как только я приближаюсь к пенсионному возрасту, в моем портфеле будет больше облигаций, недвижимости, тех самых таких консервативных инструментов. И это нужно понимать.

Продолжение: «Интервью о личных финансах. Часть 2»

.

Полная версия интервью на нашем YouTube-канале «Финансы на салфетке с Поляничевой».

.

P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Поляничевой», где регулярно постим собственные полезные материалы о личных финансах, делимся теми статьями, которые считаем интересными, размещаем свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.

Начните эффективно управлять своими финансами и инвестициями! 

Это интересно