Дети и деньги: какие финансовые навыки должен освоить каждый ребенок
Юлия Колбасова, основатель и руководитель образовательного агентства Almanax Education, пригласила меня в эфир обсудить и ответить на базовые финансовые вопросы. Я бы даже сказала — бытовые.
Юлия эксперт в области обучения за рубежом, наш клиент и мой бизнес-вдохновитель. 13 лет устраивает детей в школы, пансионы, университеты в Великобритании и не только.
.
В интервью вы получите ответы на вопросы:
✔️ Давать ли карманные деньги? Если да — то сколько?
✔️ Как не сделать отношения с ребенком товарно-денежными?
✔️ Как мотивировать ребенка, у которого все есть?
✔️ Какие финансовые навыки должен освоить каждый ребенок?
✔️ Какие ошибки чаще всего делают родители и как их избежать?
Наша беседа началась вопросом от Юлии:.
— Карманные деньги. Что ты об этом думаешь? Это для поддержания детской безработицы, или это хорошо и надо давать?
— Я считаю что надо давать. Деньги — это инструмент, которым вы должны научить управлять ребенка. Это также, как думать что ребенок научиться ездить на велосипеде, не имея велосипеда.
Просто стоять и смотреть на велосипед со стороны — не работает. Поэтому нужно понимать что деньги — это просто инструмент. Пока дети маленькие и не зарабатывают, вы должны их выдавать. Если у них не будет денег, то они не научатся ними распоряжаться.
Пусть они сделают все ошибки с 5 до 16 лет, чем начнут делать эти ошибки с 18 до 30, потеряют кучу миллионов и будут в 30 лет рассказывать свои факапы. Если мы хотим, чтобы дети не теряли драгоценное время с 18 до 30 лет, тем раньше их надо учить. Все это пойдет на пользу.
.
— Полностью согласна. Добавлю только одну деталь. Я давно поняла, что воспитание — это стиль жизни. Наш стиль жизни обусловлен ценностями. Кто-то более рисковый, кто-то менее. Кто-то менее эмоциональный. И частый вопрос: «А не сделает выдача карманных денег наши отношения товарно-денежными. То есть, помыл посуду — получил определенную сумму. Что ты думаешь по этому вопросу?
— Возможно я кого-то расстрою, но во всем мире товарно-денежные отношения. И нужно это принять. И поэтому же принципу строятся наши внутренние отношения.
Другой вопрос, что бывает в семье нездоровая ситуация и доходит до того, что помоешь посуду — получишь то-то.
Когда ко мне приходят состоятельные люди, они часто задают вопрос: «Как мне заставить ребенка убирать свою комнату? Платить ему за это?»
Я всегда говорю так: если вы готовы за эту работу заплатить кому-то, то нет ничего плохо в том, что вы за это заплатите ребенку. Нужно либо показывать своим примером, что я убираю свою комнату, а ты пожалуйста, убери свою. Либо вы говорите, да, я готов тебе платить.
.
— В Англии в историю наследования заложено не только передать бизнес, но и ценности.
Например семья, в которой принята взаимовыручка. В этом случае вы можете обмениваться бартером, что не отменяет карманных денег. Очень важно объяснять детям почему так происходит, не забывать про ценностный вклад. У меня есть клиенты, которые искаженно делают жизнь детей тяжелой. Как ты считаешь, карманные деньги должны быть как оклад или должны быть привязаны к выполненному заданию?
— Они всегда привязаны к передаче ответственности. Если ребенок маленький, то у него её мало. И с возрастом ответственность возрастает. И чем больше ответственности, тем больше денег. К 18 годам у него должен быть большой оклад, пока он сам не начнет зарабатывать деньги.
При этом нужно стимулировать ребенка зарабатывать деньги. Если этого не делать, ребенок вырастет инфантильным и ничего делать не будет.
Мне очень понравилось про ценности что ты сказала. Безусловно все в семье должно строиться на ценностях.
Я всегда могу себе позволить ребенку как платить, так и не платить за какие-то домашние дела. Только потому, что в семье есть ценности. И ребенок всегда понимает за что ей платят, или понимает за что ей не платят.
.
— Ещё один нюанс который очень часто возникает: «дашь на дашь». Особенно когда мама много сама делает по дому.
— С этим лучше идти к психологу. У вас неправильное взаимодействие с ребенком если вы думаете, что неправильно платить дочери или сыну за помощь. Это уже ваш внутренний мир, в котором есть ожидания что вам ребенок что-то должен.
Я считаю что мой ребенок ничего мне не должен. А я должна минимум: еду, образование, и оберегать его до 18 лет. До 18 лет он пришел в этот мир за другим. Я не вижу ничего ужасного, если мой ребенок что-то делает бесплатно. Но если она предложила мне платную помощь, почему бы ей не заплатить.
Я не удовлетворяю все её хотелки. И у ребенка есть потребность в деньгах. Поэтому на уровне своего возраста она мыслит: «А чем я могу помочь?». Главное, научить ребенка думать как предприниматель. Что я могу сделать, и за это получить деньги. Она не расценивает это как помощь маме, а понимает, что можно точечно сделать эту задачу и мне могут за это заплатить.
.
— То, о чем ты говоришь иллюстрирует то, как запустить в голове ребенка механизм что сколько стоит. Есть очень интересное убеждение, которое свойственно семьям с разным достатком: ребенок ничего не должен делать, пусть только учится. В результате вырастает ребенок, который вообще ничего не понимает в материальном мире. Особенно это касается творческих детей. И это прямой путь к тому, что вы будете спонсировать его бесконечно.
А вот если вы его не ограждаете, как можно раньше даете ему деньги зарабатывать, тем лучше для него.
— Можно я дополню. Вот мой ребенок именно творческий. И если бы я не занималась финансовым воспитанием своей дочери, то она бы себя вообще не ценила. Когда-то она выйдет на рынок дизайнеров (планирует развиваться в этом направлении). Вот как много дизайнеров у нас хорошо зарабатывают? Очень важно научиться ценить себя. И деньги, самый легкий инструмент, которым вы можете показать насколько ребенок ценен.
Я поняла, что научила ребенка управлять деньгами, когда она аргументировала почему не будет выполнять мою просьбу за предложенную мною сумму. И я поняла, что мой ребенок вырос финансово, потому что она ведет со мной переговоры и предлагает свою цену.
.
— Сейчас креатив очень востребован, мир развивается в этом направлении, и не хотелось бы, чтобы наши дети росли бедными художниками. И когда ребенок предлагает заплатить за какую-то услугу, важно в голове у себя запустить механизм «сколько».
Вообще говорить про деньги это табу. И своим клиентам я говорю, что вы сделали большие деньги, вы самый ценный источник информации, но детям эти знания не передаете. И получается искаженная история, когда мы прошли свой путь, сделали деньги, а дома мы молчим.
Давай перейдем с вопроса карманных денег, к вопросу заработка и накопительства. Что ты думаешь по этому поводу. Когда включать бюджет?
— Я считаю что с 3 лет надо точно приучать к деньгам. Это будет на уровне — вы даете деньги, и ребенок сам в магазине что-то покупает. До 6 лет это будет примерно так.
Если ваш ребенок идет в школу с 6 лет, то в этот период вы даете ему конкретную сумму денег.
В начале вы даете ему каждый день, потому что ребенок не может ещё распределять деньги. Если выдать недельный бюджет, он сразу потратит все.
Когда мы видим, что ребенок справляется, обычно это бывает в 8-9 лет, мы выдаем ему бюджет на неделю. А когда вы видите что ребенок справляется и с этим бюджетом, вы даете ему деньги уже на месяц.
Ваша задача научить ребенка распределять выданные деньги на неделю, а с 10-летнего возраста научить распределять на месяц. Иначе он не научится распоряжаться своим бюджетом.
.
О том, какие финансовые навыки должны быть у ребенка к 18 годам читайте в статье «Как научить ребенка управлять деньгами»
.
К примеру, бюджет моего ребенка. Чаще всего о годовом бюджете мы договариваемся перед 1 сентября.
.
На сегодняшний день примерный бюджет в месяц 25 000 рублей.
Сумма может варьироваться в зависимости от задач.
6000 рублей это её карманные расходы, мне не важно куда она их тратит. 5000 рублей материалы для института.
4000 рублей — абонемент на спорт.
И 10000 рублей — индивидуальные занятия. Они могут быть по спорту, английскому языку.
Сейчас будем математику подтягивать, но в этом случае бюджет будет увеличен.
.
Моя задача была следить в самом начале. Сейчас, когда ей 16 лет, я не слежу что она не пошла на индивидуальные занятия, а деньги потратила. Это было отработано в 5-6 классе.
— Нина, то что ты говоришь, многим родителям недоступно. И только по причине того, что у них заложено желание контролировать своего ребенка как можно дольше.
И часто родители принимают решения вместо ребенка. В этом кроется базовое недоверие. Если мы не даем возможности ребенку в 5,6, 7 лет самостоятельно купить что-то, в дальнейшем это отражается на взрослости ребенка. И это не очень хорошо.
По большому счету мне не важно чем будет заниматься мой ребенок. Важно то, что приучая к финансовой грамотности, ребенок будет знать цену своему труду, знать свои сильные качества. Она знает, что может прийти к родителям, но также понимает, что должна полагаться на себя.
Вот сейчас ты сказала, что тебе не важно что твой ребенок купил на карманные деньги. Ты работала, а ребенок купил 10000 ручек. Тебе не жалко своего труда?
— Этого не будет. Если бы так было, то её карманные деньги не были бы 6000 рублей.
Важный момент. Мы же не даем ребенку как только он пошел в школу 25000 рублей. Если у ребенка нет навыков тратить, он потратит на то, что не надо. Вы даете постепенно.
Ещё важный момент. Мой ребенок защищает свой бюджет. У неё было 4000 рублей. Но она пришла и сказала: «Я сейчас езжу не подготовку к институту, я не успеваю заехать домой пообедать, поэтому я вынуждена покапать еду в институте. Это стоит столько».
Если вы разговариваете с ребенком и понимаете на что ребенок будет тратить деньги — это великолепно.
Если бы мой ребенок тратил каждый месяц 2000 рублей, например, на ненужные ручки, то это означает что я буду проводить с ней переговоры. Я сяду и поговорю зачем она это сделала, на что она собирается есть целый месяц. Но это не значит что я буду ее наказывать.
После того как мы поговорили, я предупреждаю, что если это повториться, значит, она маленькая 7-летняя, а не 16-летняя девочка, она не научилась управлять деньгами и её карманные расходы будут 3 000 рублей, 500 рублей.
.
— Люди, которые привыкли управлять на работе, хотят управлять и тратами своего ребенка. Но надо понимать, что иногда надо тратить эмоционально, это другой заряд энергии. И надо принимать, что иногда бывают траты и в кайф, а иногда супер рациональные.
Контролирующие родители лишают своих детей огромного количества решений. И это очень печально.
— Дополню. Когда едешь в отпуск, тоже тяжело контролировать траты и свои и ребенка. И даже когда моя дочь была маленькая, мы в отпуске выделяли ей определенную сумму денег. Она могла их потратить сразу, или мы договаривались, что если ты 3 дня не потратишь, то ты купишь большую игрушку, о которой мечтала. А сейчас ты потратишь на маленькие. И она сама принимала решение.
Когда-то она решала кайфануть и купить маленькую. И мы не сопротивлялись, только объясняли что можно 2 дня подождать и получить больше.
Но это всегда был выбор ребенка. И очень важно его давать.
.
— Ты сейчас другую проблему затронула — синдром отложенной выгоды. Если вы не даете деньги ребенку, то у него нет понимания сколько что стоит. Раз и у них появился компьютер, или телевизор.
А когда вы даете как капельница по чуть-чуть, то вопрос времени, когда захочется купить что-то что они не могут себе купить сами, и тогда ребенок начинает копить. И это супер!
И вот что ещё хочу сказать. Я часто это наблюдаю у детей состоятельных клиентов. Благотворительность. Вместо того, чтобы купить что-то себе, отдают на благотворительность.
Это очень благое дело, но в нем есть такая тонкость: важно понимать, что сейчас ты можешь отдать на благотворительность, потому что за спиной у тебя есть поддержка родителей. Но когда ты вырастишь, заработаешь и все отдашь, то твои собственные дети не будут счастливы.
Поэтому надо учить детей, что есть карманчик на бытовые нужды, на какую-то цель, а есть карманчик на благотворительность. Концепция в том, чтобы не отдавать бездумно все деньги, а нужно планировать в том числе и благотворительность.
— Я хочу сделать одну ремарку, что мы с Юлей осознанные родители, которые тратят эмоционально уже после того, как мы все спланировали. Это ключевая мысль. Эмоционально можно тратить, если у вас уже есть инвестиции на ваше пенсионное обеспечение, на крупные цели и так далее.
Я всегда рекомендую так: сначала разделите деньги по целям, а потом тратьте как вам хочется.
.
Подробнее об этом «Как за 30 минут составить личный финансовый план на 10-30 лет»
.
Потому что некоторые эмоционально тратят, не имея ничего для будущего.
.
Вот мне задают вопрос: «Ребенку 11 лет, деньги не интересны. Это плохо?»
Да, это плохо. Скорее всего вы все покупаете ребенку. Для него вы волшебник, который все покупает. Если бы ребенку чего-то не хватало, он точно заинтересовался бы деньгами. Потому что все наши материальные игрушки мы покупаем за деньги. Перестаньте удовлетворять все потребности ребенка.
Своим клиентам я всегда рекомендую не давать детям деньги по первому требованию. Например, вы даете 1000 долларов в месяц, и пусть он как хочет так и крутится. Ведь вам же никто не приносит деньги просто так. Вы их заработали и как-то живете на то, что заработали.
.
Еще вопрос от слушателя: «Как рассказать ребёнку, что на ее деньги она может поздравить брата или купить подарок на День рождения родителей? Ребенок тратит только на себя».
Это вопрос мне кажется больше относится к воспитанию. Эти деньги действительно её и никто не может заставить сделать подарок. Часто бывает так, что когда приходит клиент, который не может достигнуть целей, анализируя бюджет видишь, что статья «Подарки» занимает чуть ли не 40% от доходов.
Когда мы пытаемся человеку сделать подарок, мы ждем от него одобрения. Научитесь делать подарки просто так. То есть вы никому ничего не должны, и вам никто ничего не должен. Если вы делаете подарок из состояния «Надо», прекратите себя насиловать. Сходите к психологу и проработайте эту тему.
.
Вопрос слушателя: А если ребенок хочет планшет. Из чьих денег покупать, со своих или накопленных денег ребенка? Родители считают, что 10-20 тыс. нормальная сумма, а ребенок считает что нужен тот, что за 70 000 рублей.
— Это всегда предмет переговоров. Когда ребенку исполняется 11-17 лет, в этом промежутке я считаю, что не должна удовлетворять все хотелки ребенка. Независимо от суммы покупки я буду договариваться, что какая-то сумма будет из его денег. Задача ребенка накопить эту сумму. Это зависит от ваших возможностей и возможностей ребенка.
Например, мой ребенок очень разбалован бабушками. И я снижаю эту балованность за счет того, что не удовлетворяю всех потребностей.
Пример. Дочка хотела новый компьютер стоимостью около 120 тыс. рублей. С одной стороны, я легко могу купить компьютер за 120 000. С другой стороны мне этого не хочется, эти деньги я лучше инвестирую. Поэтому какие у нас были договоренности: если она заканчивает школу с отличием, то мы ей компенсируем 30%, мы из своих денег докладываем ещё 20%. А она должна накопить ещё 50%. Доли могут быть любые. Но когда я ей говорю что ты должна копить, я даю её возможность заработать эти деньги. Потому что ей не с чего копить, это не будет её мотивировать. Если я вижу что у нее денег не так много, я подкидываю ей задачи, за которые могу заплатить.
— Я бы дополнила про интерес к деньгам. Если дети не интересуются деньгами, то у них и притуплен интерес к жизни. Это может быть связано с тем, что ребенок в детстве проявляет к чему-то интерес, а вы его постоянно осаждаете. И в какой-то момент он перестают понимать в чем его сила, если они не могут себя применить.
Деньги — это определенная жизненная энергия. И она должна быть. Если ею правильно управлять.
— Для состоятельных родителей я хочу порекомендовать: если ребенок каждую неделю у вас просит деньги, прекратите это пожалуйста. Договоритесь с ним об определенной сумме денег, и пусть он начнет ними распоряжаться.
Если вы хотите передать бизнес ребенку, вы должны передать ему любовь к этому бизнесу с 3-х лет.
Мне задали очень интересный вопрос:
«Есть мнение известного психолога, что задача родителей радовать детей. Он считает что нудно покупать все что ребенок пожелает если у тебя есть средства. И таким образом в сознании ребенка сформируется что он достоин всего. Интересно как вы на это смотрите.
С первой частью что детей надо радовать я 100% согласна. Но со второй часть абсолютно не согласна. Не важно сколько у вас есть денег. Вы должны другим способом показывать что он достоин всего.
.
— Здесь очень сильное противоречие. Получается, что ребенок достоин только через материальные вливания. Поймите, счастье в прогрессе, в какой-то деятельности. А деятельность, в том числе, стимулируется деньгами.
Маленький вывод из всего что мы говорили: Максимально честно и открыто говорить с детьми. Подкреплять словами и эмоциями. И потому что ребенок привыкает что это всегда диалог, вы можете сегодня дать денег, а завтра нет, объяснив почему.
— Конечно, час для такой темы очень мало. Если вы хотите всесторонне изучить этот вопрос, посмотрите мой бесплатный мастер-класс «Как научить детей управлять финансами».
Вместо выводов. Что надо сделать в каждой семье:
✔️ Легализовать в доме тему денег. Как минимум, чаще говорить о них.
✔️ Убирать контроль. Давать свободу тратить деньги, прививать понимание о том, как тратить, но позволять свободу выбора.
✔️ Ошибка — повод для разговора, а не порицания. И вообще, говорить с детьми не только об уроках и бытовухе — классно.
.
Для тех, кто предпочитает смотреть и слушать мы разместили запись прямого эфира на нашем YouTube-канале «Финансы на салфетке с Поляничевой».
.
Вы начали движение к своим целям?
Приходите к нам и мы вместе подберем вам решение.
ЗАПИСАТЬСЯP.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Поляничевой», где регулярно постим собственные полезные материалы о личных финансах, делимся теми статьями, которые считаем интересными, размещаем свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.
